Когато плащате няколко вноски към различни кредитори, лесно е да изпуснете някоя. Всяко закъснение носи лихви, такси и нов запис в ЦКР. Обединяването на кредитите в един може да спре това, но не винаги е изгодно.
Как работи обединяването
Взимате един нов кредит, с който погасявате всички стари. След това плащате една вноска, на една дата, към един кредитор. Вноската обикновено е по-ниска, защото срокът е по-дълъг, но общата сума за връщане може да се увеличи.
Пример с цифри
Имате три кредита:
| Кредит | Остатък | ГПР | Оставащ срок | Вноска |
|---|---|---|---|---|
| Бърз кредит | 1 500 € | 45% | 12 месеца | 152 € |
| Потребителски кредит | 2 000 € | 30% | 18 месеца | 136 € |
| Кредитна карта | 800 € | 35% | 10 месеца | 92 € |
| Общо | 4 300 € | 380 € |
Ако продължите да ги плащате, ще върнете общо около 5 190 €.
Нов кредит за 4 300 € при 20% ГПР:
- за 36 месеца: вноска около 156 €, общо около 5 630 €;
- за 60 месеца: вноска около 110 €, общо около 6 600 €.
Изводът. Вноската пада повече от два пъти, от 380 € на 156 €, но общо ще платите около 440 € повече, защото плащате по-дълго. Обединяването си струва, ако 380 € на месец са непосилни и рискувате нови просрочия и запор. Ако можете да плащате старите вноски, по-евтино е да ги довършите.
Кога си струва
- Имате 3 или повече кредита и изпускате вноски.
- Старите кредити са с много висок ГПР (бързи кредити, кредитни карти).
- Новата вноска е по силите ви и ви остава буфер за непредвидени разходи.
Кога не си струва
- Новият кредит е с по-висок ГПР от старите.
- Срокът се удължава толкова, че общата сума нараства драстично.
- Планирате след това да теглите нови кредити, защото „вноската е малка“.
Обединяване при лошо ЦКР и запор
С лошо ЦКР банките рядко одобряват рефинансиране, но някои небанкови институции разглеждат такива случаи, често с поръчител или обезпечение. Ако имате запор, кредиторът гледа дохода, който остава след удръжката. Сметнете го тук, а после сравнете офертите.
Често задавани въпроси
Намалява ли обединяването на кредити общия дълг?
Не непременно. Намалява вноската, но при по-дълъг срок общата сума за връщане често се увеличава. Сравнявайте винаги общата сума.
Мога ли да обединя кредитите си с лошо ЦКР?
Възможно е при някои небанкови институции, често с поръчител или обезпечение. Банките рядко одобряват.
Какво става със старите кредити в ЦКР?
Отчитат се като погасени. Старите просрочия остават в историята до 5 години, но редовното плащане на новия кредит подобрява профила ви.